Pourquoi et Comment Epargner ?

La capacité à construire un capital est la base de la stratégie de la Marmotte ! Pour commencer, épargner est primordial.

Pour rappel, en économie l’épargne est la différence entre les revenus et les dépenses. Elle reflète la part du revenu qui est utilisée pour acquérir des actifs financiers et non-financiers.

"La richesse tient moins aux possessions accumulées qu’à la capacité de vivre avec peu"

Mike Horn

Techniquement on distingue 3 types d’épargne :

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L’épargne-retraite

C’est-à-dire la formation d’actifs qui permettront de financer ses dépenses à la retraite

L’épargne de précaution

Une petite réserve très liquide pour les situations d’urgence, souvent équivalente à 3 mois de salaire

L’épargne de solidarité

Celle qui sera laissée en héritage à la génération suivante ou donnée de son vivant

Cycle de vie des finances personnelles

Source : OCDE

Comment Epargner ?

 

Pour commencer à épargner il faut tout d’abord créer un budget cela vous parait peut-être simpliste, pourtant peu de gens le font et il s’agit du fondement même de l’épargne ! Ce budget est simplement composé de l’ensemble de vos revenus nets d’impôts d’une part et d’autre part la répartition que vous en faites.

La règle des 50/30/20

Personnage politique de premier plan et ancienne professeure à Harvard, Elizabeth Warren a théorisé et popularisé la répartition du budget d’un ménage selon la règle des 50/30/20 qui propose la répartition suivante :

50% pour les dépenses fixes

logement, charges, mensualités, alimentation, abonnements…

30% pour les loisirs

shopping, restaurants, vacances, cinéma, activités…

20% pour l'épargne

remboursement crédits immobiliers, compte épargne, retraite, investissements…

Le graphique ci dessus illustre qu’en épargnant, par exemple, 200€ par mois avec un rendement net de 4% pendant 20 ans. On obtient un capital de 80 000€.

 

quand epargner ?

Dans un premier temps, l’optimisation de sa consommation permet d’augmenter son épargne il est important de commencer le plus tôt possible comme l’explique Warren Buffet dans ça biographie :

"J'ai entamé ma boule de neige jeune, si je l'avais entamé 10 ans plus tard elle aurait été bien différente de là où elle se trouve sur la colline. Je recommande de débuter avec un peu d’avance, pas beaucoup, mais c’est mieux que de partir un peu après. Et les cartes de crédit notamment, cela vous met vraiment en retard."

Warren Buffet

La boule de neige est une excellente image pour comprendre l’importance de faire les efforts au départ. Cet effort d’épargne une fois investit permet de dégager des revenus exponentiels durant le reste de sa vie.

 explication de la statistique du tAUX D’EPARGNE  

L’épargne en Suisse comme en France est d’environ 14% du revenu disponible brut. Ce taux tend à augmenter ces dernières années pour plusieurs raisons.

La plus importante d’entre elles, la population vieillie ! En effet plus nous avançons dans la vie plus nous avons tendance à épargner et ce sont les néo-retraités qui possèdent le plus d’épargne (voir le graphique de l’OCDE dans section Cycle de vie). Cette augmentation est liée à l’épargne retraite.

Autre raison, l’augmentation de l’épargne de précaution au sein de la population active est due aux carrières de plus en plus “hachées”, d’où une tendance à mettre plus d’argent de côté.

Enfin, notons que le remboursement des différents crédits est considéré comme de l’épargne. L’augmentation de l’endettement des ménages (pour l’immobilier notamment) engendre une croissance du taux d’épargne.

Pour terminer, il est important d’avoir à l’esprit qu’il existe une forte disparité de taux d’épargne en fonction des classes sociales et des niveaux de revenus.

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